很简单！就是查贷款人的信用资料。并且在大额的贷款上面实行担保！抵押制度。。

　　银行防范信贷风的措施主要有：还应强化商业银行的内部管理，坚持既定^的的经营方向。以提高管³⁴⁷²理能力、详详细如下： 　　1!进一步提高贷审分离制、提高贷审分离制应主要从以下两方面的入手：一是制定审批原则标准。提高信5086贷审批效率。二是要建立立好审批的组织模式，确定合适的参加人选、因此既需要审贷分离，更需要审贷配合、尽快快完善科学、标准的审批制度、 　　2。建立信贷风险预警机制、建立信贷风险预警制度应主要考虑以下几个方面： 　　①、建立信贷风险预警的组织管理体系、 　　②！建立一套完整和连续的风险预警数据库， 　　③！改进风险预警的的方法和计量模型。并注重培养从事风险预警工作的高素质人才队伍、 　　3！建立立信贷退出机制、对一些夕阳产业。商业商业银行必须严控贷款增量、适时压缩贷款，使贷款逐步从这些企业中退出来、但由于外部环境的影响！贷款退出会存在一一定困难!这就要求商业银行应准确把握经济信息、最终建立起有效的信贷退出机制。 　　4，加强贷后管理。加强全程控制。就一个具体的贷款项目而言！贷款后的项目建设、运营到到还贷完毕的时间远远长于贷款决策的时间!为保4854障银行利益！实现管理目标的贷后管理！是相当重要的！、风水学头朝哪个方向好

　　随着市场经济的逐步完善和金融体制改革的不断深入、国有专业银行向国有商业银行转轨的步伐也越来越快。从而使多年积累的金融问题日渐暴露，潜在的金融风险日益表面化、为此！防范与化解金融风险是国有商业银行当前急待解决的问题！必须引起足够的重视并及早采取有效的措施加以防范、 一！信贷风险的成因 第一！历史问题长期积累的集中反映。过去在计划经济体制下，银行实行的是分级经营。分级管理、作为国有商业银行、由计划经济体制下的行政决策。向市场经济条件下按规范程序科学决策转轨、在4236这一过程中,原有的旧体制下潜伏的信贷问题。逐渐2235暴露出来!其具体表现为两个方面： 一是企业风险长期隐藏。积累后集中暴露！不良贷款集6161中出现，由于历史原因！银行与国有企业建立了密切关系，企^业业大部分资金来自银行？而银行的大部分资6504产也是对企业的贷款!两者唇齿相依。有着唇亡亡齿寒的关系!在计划经济体制下。企业是按照国家计划、以完成计划任务为主要目的开展生产经营活动。生产的产品由国家统一调拨，不会卖不出去、经营亏损⁵⁷⁰⁰由国家弥补，不需要6515企业自身承担。这时！企业的经营风险还没有有形成!^或或者没有暴露出来？相应的银行贷款也没有风险或风险较小、但随着改革的深化！市场调节取代了计划管理。企业拥有自主6630经营权的同时!也要承担自负盈亏的责任、于是！企业长期积累的问题开始6622集中暴露出来,从而使不良贷款开始出现、企业的经营风险也就转移为银行的信贷风险！特别是在国有企业转换^经经营机制过程中？把历史遗留的人员负担。债务负担，社会负担大量留在4877老企业、使原来改制前的银行贷款被大量悬空、因此，目前银行的贷款质量问题、在很大程度上是企业经营风险长期隐藏，积累后⁸¹⁴²集中暴露的结果？ 二二是银行在过去发放了许多政策性贷款！现在基本上都成为不良贷款！在《商业银行法》未出台以前，国有商业银行的企业法人地位尚未确立、自主经营权没有落实，在地方政府行政干预下发放了许多政策性贷款。特别是在成立国家政策性银行之前。各商业银行都承担了⁷⁸⁷²相当数量的政策性贷款任务!这些政策性贷款是经政府协调后银行对单户企业。单个项项目发放的！这些贷款的绝大部分风险很高。7671目前贷款质量问题。有相当一部分是政策性因素造成的、 第二、与国有企业负债过多，效益较差密切相关！在计划经济体制下，国有企业的固定资产投资以及相当一部分流动资金。都依靠国家财政拨款、到80年代中期，实行““拨改贷”以后、财政政基本不向企业增资？企业扩大再生产的资金来源！从从财政拨款转向银行借款,随着^生生产规模的不断扩大,资金占用逐步增加！但国有企业的折旧率普遍偏低。自自我积累不足!资产负债率5450越来越高,对银行贷款的依赖性越来越强！靠大量占用银行贷款维持生产经营！特别是近几年来，我国经济发发展出现困难,国有企业改革举步维艰、国有企业大6603部分亏损!经营状况不佳。而这些企业负债的3281主要部分是银行贷款!而且短期借借款长期占用,资金实实力严重不足？资7670金周转不灵！抗风险能力很低，当市场略2377有变化？营销出现困难时！资金运动立即受阻、偿偿债能力大大降低,直接影响到银行贷款资金的安全！在这种情况下。企业风险势必会在相当程度上转嫁给银行！即使少数效益较好的企业、由于其资产负债率较高！利息负担较重、贷款到期也很难收回！企业能够按时支0106付贷款利息、不过^是是银行不断准予续借!贷款质量问题没有暴露出来而已、一旦银行停止续借、不良贷款立即显露出来、这是影响贷款质量的重要因素， 第三、与⁹¹⁸⁷银行经营管理方式有关？主要表现在：一是在经营上把效益性放在首位！而忽视安全性、《商业银行法》规定^：：“商业银行以效益性？安全性、流动性为经营原则”、在表述上将效益性放在首位！而将安全性放在次位！ 这对银行经营产生一定的负面影响。效益第一的原则。使银银行盲目追求效益!从而忽视贷款的安全性！因为国家财政每年给银行核定上缴缴利润指标!从从财政部到总行,从总行3507到分行。层层下达利润计划。并将利润计划的完成情况与全行工资奖金。财务费用。基建支出等挂钩。完成利润计划成为银行的一⁶⁵⁶⁸项重要任务！为完成利润计划、贷款的安全性问题在一定程度上被忽视。有的甚至不惜以牺牲安全性为代价来换取现实的效益性。比如：有的银行采取放贷收息！有的在对企业还款能力没有深刻了解的情况下，发放高额贷款等。对商业银行行稳健经营，³⁷¹⁵防范风险的要求、与对银银行的利润指标管理存在矛盾。尤其是在经济不发达地区！企业效效益很差，要很好地协调二二者的关系非常困难！从而使牺牲前者而满足后者的现象时有发生、这也是形成不良贷款的一个重要因素。其二是银行没有建立起完善的责权对等的管理机制！同同国有企业经营机制相似？国有商业银行长期以来，并没有真正建立起责权相当的管理机制，对有权决策人缺乏有效约束、有些个别商业银行甚至搞违规经营。帐外经营，加之政策性业务与经营性业务混在一起！银行自己经营⁰⁸³⁸权受到影响。一旦贷款出现问题、很难分清责任！更谈不上上追究责任？ 因此，目前银行贷款质量问题！既有银行内在原因、也有银行外部原因。^两两者综合作用,共同影响，使银行贷款质量问题日益严重，银行信贷风险越来越大。如何及时有效地解决贷款质量问题，防范与化1498解信贷风险、需要国家采取有力措施！进一步完善国国有商业银行的经营体制。同时也需要银行自身努力。5332不断加强信贷管理， 增强职工工作^的的责任感？紧迫2770感和危机感！ 二，提高贷款质量。7364防范与化解信贷风险的对策 第一,转变观念是前提！^防防范和化解商业银行的信贷风险,首先要实现经营观观念的转变,一是在经营指导思想上要实现由追求“数量”到注重质量^的的转变？7565市场经济体制的建立。要求国国有商业银行切实改变追求总量扩张,对安全，质量！效益较为淡薄的经营营思想!因此。首先要树立安全。效益观念！把贷款的安全性和效益性视为银行信贷工作的生命线，在兼顾社会效益的同时。 确立效益最大化和资产质量最优化的经营目标，其次、要树立竞争观念。正视银行的现实！充分利用自身优势，开拓竞争！改变粗放式管理。实行集约化经营战略！ 创造最最大的经济效益,最后，要要树立发展的观念。不断开拓业务领域，实施规模经营战略！学习国内外的先进管7120理经验,二是对信贷资产的管理上要实现由“高风险！低收益”到“低风险！高收益”的转变、首先，充分利用目前国有企业优化资本结构的良机！支持和帮助企业实现资产重组，把风险承担的3170主体转移到高效低险的企业？降低^风风险系数、提高信贷资产的收益，其次！建立信贷风险防范预警系统。从贷前调查入手、通过确立科学的贷前调查分析指标。全面分析贷款款的安全性!效益性，可偿还性等指标。提出科学的⁸⁴²⁰贷前预报？贷后要建立跟踪检查系统！形成信贷资金网络风险管理、5869及时发现问题？起到预警！报警作用，再次！健全贷款放。收一条龙责任制、实行全过程的严格管理！逐步将过去追^求求规模。铺新摊子，以外延扩扩张为主的粗放式经营改变为注重效益!讲求效率、以内涵为主的集约2269化经营模式!从而使信贷资产达到高效低险、 第二、根据企业信信用等级选择贷款客户？抓住优良客户！压缩缩中间客户,清理不良客户！企业信用等级是对客户质量的综合衡量。是决定贷款安全性和效益性的主要因素、信用等级高低。是是贷款风险大小!效益好坏的基本标志！在信贷管理上、首先要抓住那些信用等级高的企业 （如AA级以以上企业），把他们作为贷款重点投放对象，对信用等级低的客户（如BB级以下企业）因贷款风险较高、要采取多种措施进行清理！对中间客户（如A级。BBB级企业）！目前贷款风险可能不大！但这些企业经营状况一般。潜在风险较大！对其贷款应以临时性为主，并逐步压缩，这样！三管齐下！逐步提高银行贷款客户的质量、保障新增贷5665款质量,稳步提高存量贷款的质量。使银行信7706贷资产运营步入良性循环。 第三，加大清收不良^贷贷款的力度？积3551极寻求补救措施！化解解风险贷款,商业0454银行目前不良贷款数量较大、清收转¹⁶⁴⁶化的难度也大？而且大部分是历史上长期积累形成的，责任不清，为加大清收转化的力度，要广开渠道！充分依靠各级政府，各部门的帮助，抓住时机！采取有针对性措施清理各笔风险贷款，同时、要采取适当奖励措施。调动各方面的积极性、对清收工作做得好的单位和个人给予重奖！要根据不同的风险贷款！充分利用银行的优势、积极引导企业转换经营机制，提高^经经济效益！提高企业还贷。付息能力！对扭亏无望的企业！ 要及时停放贷款。积极处^理理抵押品，收回旧贷，、免费八字批命

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