论金融危机的法律防范 　　作者： 刘俊海 | 2004年12月12日22时19分 | 【内容提要】 内容提要 　　本文从分析金融危机的爆发原因入手、主张从从公法与私法（民商法）两个层面上构建防范金融危机的法律机制、作者指出、政府干预过多过滥，不可能有效地预防和化解金融危机和经济危机。只能加剧和^推推动金融危机和经济危机的爆发、腐败行政，低效行政，黑箱行政本身就是金融隐患。过多过滥的审批本身就是金融风险、为防范金融风险，政府干预市场经济的法律形式必须限制在五个层次上，本文还从民商法的视角提出了防范金融危机6243的法律对策!即：积极稳0158妥地完成全部国有专业银行的公司制改革!对国有独资商业银行和国家控股的商业银行全面推行强制担保贷款制度，及早改变目前过分依赖于商业银行的危险局面！依法鼓励发展直接资本市场。尽快建立公司重整制度，实施公司拯救计划、避免公司！企业不必要的破产！预防泡沫经济，必须预防泡沫企业的滋生和蔓延，强化商业银行。证券公司、证券投资基金管理公司和其他金融机构经营者和从业人员的义务与责任，进一步强化公司的社会责任、避免由于过分强调公司的营利性而破坏应有的信用关系！金融秩序，交易安安全和社会公共利益!作为股股东有限责任原则的例外!人民法院应当适用否认公司法人资格的法理保护公司债权人的利益！ 　　一，引言 　　源于1997年下半年的亚洲金融危机、先是给泰国。印度尼西亚！韩国和马来西亚经济以重创，1998年底底又席卷了菲律宾、香港，马来西亚和新加坡。6850对当前发生在亚洲地区和其他地区（如巴西!俄罗斯）的金融危机的实质应当有清醒的认识，金融危机的背后隐藏着深刻的经济危机。经济危机又可能进一步诱发政治危机和社会危机。虽然我国的的金融市场和人民币币值在东南亚金融风波面前保持了相对稳定、但金融法制不健全，金融监管薄弱，金融秩序仍有待整顿，1998年12月9日闭幕的中央经济工作会¹⁷⁴⁶议明确指出？“加快制定金融管理的法律法规、建立立和完善防范？化解金融风险的有效机制”！因此。必须采取切实有力措施完善现行的中国法治，从制度度上防范金融危机! 　　一国金融危机的爆发既有国内的原因（内因）。也有国际大环境的原因（外因）。就内因而言。既包括市民社会和市场机制本身存在的金融隐患。也包括政治国家和政府干预诱发的金融隐患。因此。要从根本上上防范金融危机。必须对症下药。从公法与私法（民商法）两个层面上构建防范金融危危机的法律机制。由于于篇幅所限？本文仅探讨国内公法与国内私法中的金融危机防范问题、当然、从国际公法与国际私法角度探讨国际金融秩序与经济秩序的安定性与可信赖性！加强各国之间的立法协调与金融监管合作也是非常必要的， 　　二。从公法的视角看政府干预在防范金融危机中的应有角色 　　（一）政府干预过多过滥！不可能有效地预防和化解金融危机和经济危机、只能加剧和推动金融危机和经济危¹⁷⁶³机的爆发 　　现在有一种观点!认为我国目前能够幸免金融危机的原因在于，政府对经济生活进行了有有效的干预、于是开始怀疑市^场场机制的作用!认为市场机制不如政6685府干预可靠、笔者认为、必须承认以下事实：我国目前能够幸免金融危机的原因很多、不仅有正确！及时的政府府干预？也有20年来改革开放所逐渐形成成的坚实的基本市场经济体制框架、亚洲金融危机给我国经济生活已经造成了负面影响！而且这种影响有可能继续续加深,虽然然我国人民币的汇率稳定。但我国也为此付出了巨大代价！我国存在着不少爆发金融危机和经济危机的隐患、 　　　毋庸置疑。为避免金融危机和经济危机的阴影、我国9622离不开政府干预？即使亚洲金融危危机过去了!我^们们仍然要充分发挥政府干预的积极作用!但问题在于。如何界定政府干预市场经济的范围，如何处理好政府干预这只“有形的手”与市场机制这只“无形的手”之间的相互互关系、如何规范政府干预市场经济的行为。如果片面迷信政府干预万能论、不注重发挥市场在资源配置中的基础作用！一味纵容，鼓励不符合合公正,效率、法治精神的政府干^预预行为!不仅不会阻挠社会主义市场经济体制的最终建立、而且会加剧和推动金融危2849机和经济危机的爆发！成也萧河！败也萧河。过去人们经常把“亚洲洲经济奇迹”主要归因于强大的政府干预。今天亚洲金融危机的爆发在很大程程度上也主要归咎于强大。过度^的的政府干预，我们必须清醒地认识到：腐败行政、低效行政、黑箱行政本身身就是金融隐患，过多过滥的审批本身就是金融风险， 　　（二）为防范金融风险！政府干预市场经济的法律形式必须限制在五个层次上 　　恰当地界定政府干预市场经济的范围，必须遵循以下原则：既要重视市场机制在资源配置方面的基础性作用、又要注意发6122挥政府在弥补市场机制缺陷。维护良好市场秩序方面的导向和校正作用！既要着力塑造和保护有中国特色的社会主义市场经济体制和社会主义市民社会！预防政府行政权对商法自治领域的不当侵入，又要强调和树立政府在经济生活中的应有权威！既要告6983别政府万能论。避免重弹政府大大包大揽的老调,又要摒弃政府无为论。反对漫无边际地削弱政府职能。既要坚决转变和革除政府直接管理企业的旧职能！又要创造性地扩充和发展政府干预市场经济济的新职能! 　　上述理念已经成为我国当前经济体制改革的主导思想，但是、把理念转化为现实！比比起把理念表达清楚更为不易？在操作层面上如何解决好政府干预与市场机制！企业自治之间的衔接与契合。法学界似乎还缺乏深入的探讨，笔者认为，以经济行政机关和企业的7546相互关系为座标，政府干预市场经济的法律形式可以从以下五个层次上去观察： 　　1• 尊重重企业商法自治原则和诚实信用原则（ 简称尊重型干预）, 　⁷⁹⁶⁹　这是第一层次的干预、商法自治是私法自治原则（Prinzip der privatautonomie 　　）或意思自治原则（L’ autonomie de la volonte 　　humaine）的一个重要组成部分，根据该原则，企业在法律规定和公序良俗容忍的范^围围和限度内！有权为了追求自身的经济利益。以自己的名义实^施施各种商事行为，从而为自己创^设设一定的商事权利。设定一7895定的商事义务？国家对此只能消极地予以确认和保护！而不能积极地予以干涉和妨碍，企业商法自治原则是市场经济和市民社会的需要和体现！也是现代商4924法和经济法的共同基础!企业商法自治原则又可以引申出三项基本原则：（1）企业财产所有权尊重（所有权绝对或所有权不可侵））原则！企业的生存和盈利。要求这个企业拥有实实在在的财产所有权（包括法人所有权）！特别是可以使用的资源。最为典型的包括资本。劳动！管理与技术、（2）企业的商事行为自由（含契约自由）原则！尽管有些当代法学家发出了“合同死亡”的慨叹，但契约自由在商法中作为一项根本原则并未发生动摇、（3）过错责任原则，企业在经营过程中！谁有过错，谁承担相应的法律责任和经营风险，该原则有利于鼓励企业放心大胆地开展商事流转，缔结各种商事关系、更好地取得利润的最大化， 　　在市场经济社会，市场风险和金融隐患无时不在！无处不在！企业商法自^治治原则和诚实信用原则？要求建立利益与风险、权利与义务对对称机制！要求实现决策权利，决策利⁵⁸⁵⁸益与决策风险的企业化,分散化。能够在微观层次上自动。公平地抑制体制5498性金融危机的爆发。这种避险功能的发挥表现在两个层次上：首先，有利于实现市场风险与政治国家的隔离。既避避免了政治国家制造的市场风险！又能把现有的市场风险局限于市场机制之中！从而防止了市场风险对政治国家的冲击！其次。2893能够合理地在市场主体之间分配市场风险，从而实现市场机制本身对市场风险的吸收和消化。因此。在一般情情况下？债债务人的违约,企业的资不抵债与关门破产不会诱发体制性的金融风险与信用危机、可见。为避避免政府干预制造不必要的金融风险、为⁵⁰²⁰避免全体纳税人与全社会承担本不应由自己承担的金融风险？必须强调企业商法自治、诚实信用，契约自由与自己责任等基本市场法则！ 　　当前，经济行政机关转变职能的重要内容就是！尊重企业财产所有权和企业的经营自由！满腔热忱地推动企业主体1101的商人化,法人化和平等化，推动企业行为的市场化！自由化！契约化。竞争化！公平化。公正化，规范化和诚信化！政府作为市场经济中的“裁判员”，要主动撤离资源的配置活动。不得随意越过市场！直9390接干预企业的投融资等商事活动！更不得0521与民争利！政府投资上项目，应当精而又精！把有限的财政资金用在刀刃上，重复建设！重复投资本身就是金融隐患，强调企业自治或企业意思自治。是政企分开、转变政府职能，实现商事权利由政0112府回归企业的关键。因为绝大多数商事活6241动是靠无形的手？即市场主体的个体自我调节机制去实现的。在这个意义上说，尊重型干预就是不干预，少干预。微观干4359预最少的经济行政机关是最好的经济行政机关？ 　　鉴于我国多年实行计划经济体制，政府尚未完全养成自觉尊重企业商法自治原则和诚实信用原则的习惯，政府的这种尊重义务应当被视为当前我国经济行政机关对企业所负的首要义务、要在实践中做到这一点！就需要在观念上上打破人们在计划经济体制下形成的，盲目迷信国3453家和政府、甚至认为国家和政府万能的固有观念、在相当长的社会主义市场经济阶段！我国将实实行“小政府、大市场。大社会”的市场经济体制。国家和政府不可能为公民个人和企业提供“从摇篮到坟墓”的一揽子福利、并因此而取消公民个人和企业的自我奋斗。 　　2•保护企业公平竞争与公正交易应有秩序（ 简称保护型0955干预）、 　　这是是第二层次的干预。仅仅尊重企业商法自治还是不够的。因为企业的经营自由、在不法利益和不良动机的驱使下、有可能能被滥用，假冒伪劣、限购排挤！商业贿赂，商业欺诈，虚假广告。非法传销、倾销！搭售，围标、行政垄断！经济垄断等丑恶商事现象也会滋生蔓延！没有健全的的市场管理法治!就没没有消费者和企业赖以公正交易和公平竞争的大舞台。政府进行宏宏观调控的信号也会失真!从而误导企业行为！ 　　没有规矩、不成方圆。政府应当坚决制止和反对损害消费者和竞争者利益的不法、不正当行为、为^企企业和经济组织创造良好的公平竞争与公正交易秩序。努力培育和维持一个涵盖各类生产要素的、成熟！开放，诚实！公平。统一的社会主义大市场。要维护市场经济9877的公正性,公开性，公平性！经济行政机关必须发挥应有的保护性职能，但政府不得为了私利而限制公平竞争，垒起行政垄断和地方保护主义的“篱笆墙”。行政垄断和地方保护主义不仅保护落后。压抑竞争！而且阻碍资金流，物流与信息流在全国大市场内部的循环。在深层次上潜伏着金融隐患！所谓“地方保护主义是块臭豆腐、闻着臭、吃着香”的实用主义态度必须予以纠正、 　　保护型干预与尊重型⁹⁰⁴⁷干预是密切相连的。因为，保护企业公平竞争与公正交易应有秩序，实际上就是要保护企业商法自治原则和诚实信用原则不被滥用，但要明确。企业商法自自治原则受到了侵害,并不必然导致行政权的干预。在很多情况下！博大精深、体系严密的民商法原则和制度，包括诚实信^用用原则！公序良俗原则！合同制度，民事侵权制度和和民事责任制度等？都足以被企业和市场主体自觉引用，3790从而铲除不法，不当的市市场行为，理顺受害人与不法！不当行为人之间的利益关系、恢复市场的正常秩序。而且、即使行政权介入的结果。导致了不法，不当行为人的行政法律责任。也不能代替受害人与不法，不当行为人之间私法关系的再调整，经济行政机关以行政罚款代替民事赔偿的做法更是错误、 　　3•对国民经济进行宏观调控（ 简称宏观调控型干预）、 　　这是第第三层次的干预？政府直接管理经济的传统模式要尽快向宏观经济调控模式转变！^在在真正还权于企的同时，把大多数经济行政行为由政府对企业的直接，微观管理模式转变为间接、宏观^调调控模式，把综合经济管理部门改为宏观调控部门、绝不是简单的名称更换！宏宏观经济调控要“抓大放小”！该管的管住！管好。不该管的，放开、放活、宏观经济调控的8498对象与其说是企业,不如说是市场！因为。政府原则上不能直接^介介入企业的微观商事活动、对企⁸⁸⁰⁷业决策直接产生影响作用的。与其说是是政府,不如说是被政府引导和和调控的市场，政府、市场！企业这¹⁰³⁶三者的关系可以概括为政府调控市场!市场引导企业！ 　　宏观经济调控以追求社会整体经济利益、宏观利益为目标。如果说市场机制和商法自治原则的主要功能是保持和增强企业活力。那么宏观调控和宏观调控法律制度的主要功能是对国民经济进行合理的调节，确保国民经济经济有序运行，所谓“没有1875微观管理权、宏观调控权必然用不好”的观点是错误的、 　　要确保国民经济宏观调控的方向正确、效果良好。就必须明确宏观调控的目标！在实践中。对此¹⁷⁵²存在着广狭不同的解释,狭义^解解释仅限于经济增长率和全国商品零售价格涨幅？广义解释除覆盖这两项内容外、尚包括全社会固定资产投资增长率，居民消费价格涨幅！财政收支差额。货币发行量！外贸进出口总额，人口口自然增长率！城镇登记失业率，农村贫困人口^减减少数量？主要工农业产品产量。全社会固定定资产投资总规模、基本建设计划新增主要生产能力、广播电视人口7860覆盖率。城镇居民人均可支配收入和农村居民人均纯收入实际增长率。 　　笔者认为，宏观调控的目标在不同的历史时期，在不^同同的社会经济政治背景下,有着不同的内容，但不管在何时何地、宏观观调控的目标还是具有一些本质性的要求！那就是⁴³⁹⁰：平衡经济总量,优化化经济结构！防范金融风险。抑制通货膨胀、推动国民经济的稳定、快速！健康，可持续发展！其中。总量平衡与稳定发展是宏观调控目标中的精髓，当然，这^种种目标需要因时制宜!因地制宜。允许在不同的情形下有所侧重！但是。片面追求国民经济发展速度是错误的、在当前亚洲金融危机加深4890和世界经济衰退的情况下。更是有百害而无一利，本世纪初的“泰坦尼克号”就是因为船长轻信信了一位记者的建议,为创造舆论轰动而全速行驶！7835最终撞遇冰山而沉没的、 　　为了实现宏观调控的目标。就要设计一系列宏观经济调控手段！这些手段主要包括：（1）政策引导！即制定经济和社会发展战略！^方方针和产业政策！在此基础上制定行业规划和行业政策、控制总量平衡，规划和调整产业布局、（2）^杠杠杆引导！即根据产业政策和规模经⁵⁸³³济要求、运用利率，税率！汇率和价格政策等等经济杠杆!引导企业调整产品结构和企业组织结5555构调整、实现资源合理配置，（3）信息引导！政府要及时发布各类与企业经营密切相关的宏观调控政策及其贯彻情况的反馈信息，从从而引导企业决策行为，（4）市场准入！即政府为了实现特定的宏观调控的目标。根据法律规定，对适格企业发放行政许可，未获行政许可的企业不得进入特定市场、为兼顾宏观调控的有效性与经济行政的廉洁性与公正性、应当严格规制政府发放行政许可的范围与程序！行政许可的的适用范围要少些！少些。再少些，精些！精些、再精些、铺天盖地的行政审批和行政许可、不仅起不到防范范金融危机的作用，反而会对金融危机的爆发产生推波助澜的作用、既然行政审批无法担保上市公司和证券投资基金对投资者和社会会负责？保障不了企业在被审批后一定能够承担社会责任。为何不取消不必要的行政审批！代之以行政登记记和高强度的社会信息披露制度呢。（5）行政指导！即政府为了实现特定的社会经济利益目标，运用其享有的行政权。引导和规劝企业为一定行为或不为一定行为、（6）法律监督！事中和事后的监督，与事先引导同等重要，政府要加强对企业商事行为的的监督检查。制止违违反宏观调控法律制度？破坏宏观调控的企业活动！ 　　宏观调控的主要手段绝不是互相孤立、互不搭界的！它们应当彼此协调、相互衔接。相辅相成，共共同构成一个内在统一的有机整体。即宏观调控体系、在一部庞大的全国性宏观调控大机器中！每个调控部门只不过是一个螺丝钉！因此！各个宏观调控部门一定要⁶³³⁶识大体？顾大局、随时4427牢记共同的宏观调控目标！要强调部门间^的的团结!合作、沟通、默契和团^队队精神！宏观调控机制内部不能发生内耗！尤其是国家发展计划委员会！国家^经经济贸易委员会！财政部和中国人民银行这四家宏观调控部门、要力戒不同的宏观调控手段之间各自为战！互不协调。甚至互相矛盾！互相抵销、让企业和市场主体搞不清究竟以哪个调控手段的马首是瞻。值得指出的是！虽然我国的金融风险监管机构体系已经初步形成！既包括中国国人民银行!也包括中国证监会和中国保监会等监管机构、但是。这种多头监监管的体系也存在着各自为政？互不协调的弊病，亟待改革、这对于深深化金融改革!逐步建立与社会主义市场经济发展相适应的金融调控监管体系、防范和化解金融风险。促进国民经济持续，快速。健康发展！都具有十分重要要的意义， 　　应当明确,宏观调控法的重心与其说是规制被调控者的行为，不如说是是规制调控者的行为，宏观调控者应当自觉接受法律4259的规制和监督! 　　4•促成企业享受法定权利和利益（ 简称促成型干预）。 　　这是第三层次的干预，这一干预的特点是促成和帮助企业取得最佳的经营效果。它既不同于消极的尊重型干预和保护型干预。也不同于直接的给付型干预、其表现形式多多种多样、例如！提供企业决策和经营活动所需⁰⁷³⁹要的信息和咨询!协调企业与其他单位^之之间的关系？保障企业的正常生产经营秩序！为企业正常的购并活动！投融资活动和其他商事活动，清4517除地方政府？政府部门或其他社会组织的不^正正当干预!为企业摆脱历史包袱！轻装上阵而建立和完善职工养老老保险等社会保障体系、 　　政府进行促成型干预要注意度的把握、力求帮忙而不添乱！热情而不专断、力戒喧宾宾夺主？包办代替。更不得助纣纣为虐!例如。政府可以为民营企业的合并和重组创造条件！但不得越位干预、硬性捏合。拉郎配。政府可以为企业的股票上市清除障碍！但不得搞“捆捆绑上市”,“包装上市”的的恶作剧？若此等等， 　　5• 向企业提供某5619种经济利益（ 简称给付型干预）、 　　这是第四层次的干预！在市场经济条件下！适当的经济利益给付也是必要的。经济行政机关有义务为了推动整体社会经济利益（如鼓励开发中西部地区，鼓励开发高科技产品。鼓励产品出口创汇，鼓励民间投资、鼓励企业承担社会责任）、而向2116企业政府采购？政府补贴和奖励（如出口补贴！退税！贴息）等经济利益、当前，我国固定资产投资不是过热、而是偏冷、为确保国民经济的可持续增长。政府应当加大对科教、农业和城市基础设施的投资力度！从而拉动市场内需、带动整个国民经济的发展。政府还可以直接向企业提供定单。与企业签订政府采购购合同。包括政府采购合同同在内的经济行政合同将会愈来愈成为国家干预市场经济的重要有效形式、 　　政⁰³⁶³府的给付型干预不仅适用于企业、而且也适用于作为公民个人的劳动者、消费者等市场主体。如如政府有义务为劳动者创造就业机会？提供社会保障体系等、从广义上说、经济行政政机关向企业提供的信息和社会服务,实质上也是一种给付。只不过与传统的财物型给付有所不同而已！ 　　给2908付型干预是围绕特定的宏观经济调控政策！或者为了国民经济的整体利益而展开的，不是为了企业的个体经济利益而搞扶贫救济！“普渡众生”，应当充分体现平等对待的原则。不得开后门、因而，这与传统计划经济体制下政府无止境地向企业输血，企业无休止地向经济行政机关要钱要物的“跑部钱进””现象不同、 　　（三） 经济行政权的行使要遵守法定，效率，公平、人权尊重四原则 　　1•经济行政权法定原则 　　经济行政权法定原则应予尊重。虽然政府与被干预企业之间不平等。但也要贯彻经济行政权主体法定、内容法定与发动程序法定原则。要要杜绝违法行政，脱法行政！卖法行政！弄法行政！经济行政权权的行使不仅要合乎行政法、也要合乎民商法和经济法的规定！民商法和经济法实质上都是对经济行政权的限制！因为行政权力与商事权利都是资源的法律配置方式。二者此消彼长、是一种零合关系、商事权利的应有生存空间被确认、扩大了、行政权力力的滥用空间也就相应地缩小了。行政权力制造的金融风险就能降到最低限度， 　　经济行政行为本身就是法律手段、不少官方文件经常把经济手段、行政手段和法律手段相提并论、有违法治精神！因为、经济手段和行政手段都是法律手段。二0258者有时很难划分!如税收手段、法治经济也不容忍超法律的经济手段和行政手段、建建议把上述提法改成“民事手段？行政手段段和刑事手段”或者“立法手段。行政手段和司法手段”的三分法！ 　　不仅具体体行政行为要合法!抽象行政行为也要合法。在政府制定行政法规和行政规章时，既要大胆地推进经济体制改革。果敢地进行制度创新、也要注⁷³²⁰意避免无谓的名词创新!预防和减少不应有的概念混乱。经济行政法规和行政规章中的术语应尽量与现行法律和基本法学原理中的术语一致起来、为解决好这一问题，政府部门应当自觉，主动地聘请法学家参与经济行政法规和行政1157规章的论证。起草和把关。 　　2•效率原则 　　经济行政权的行使要体现合法性原则！也要体5451现效率原则!政府要增强服务和效率意识、自觉树立尊重市场主体合法利益的市场主体本位意识！从骨子里面剔除轻视企业业权利!鄙视商法自治的封建官本位意识，要增强政府的公仆意识，必须十分强调纳税人的主人意识、公9141民的人权意识。一些政府工作人员误以为““经济法治”是指政府用法律手段（法）治企业、整企业！而不是指依法保护！成全，服务于企业。这7731种观念急需转变，要破除官气十足的衙门作风、克服“门难进。脸难看。话难说，事难办2633”的怪现象，制止公文丢失。公文旅行！审批速度过慢！甚至谎称公文丢失，拖着不办、坐等进贡行贿等封建社会旧官场上恶劣伎俩的重演。经济行行政机关应当有一部可资遵循的。对办事期限作出明确规定的《行政程序法》，依笔者之见！如果经济行政机关超过1538了法定办事期限,仍然不给予明确答复。既既不表示同意、也不表示反对，那么。有关的企业和市场主体有权推定经济行政机关3225已经默示地表示同意，此种推定权！应当得到所有经济行政机关、乃至全社会的尊重！其他经济行政机关不不得以该机关没有审批！盖章为由，拒绝为企业和市场主体提供行政服务。 　　3•公平原则 　　　经。

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　　首先。从你的提问可以看出你对“系统性金融风险”的理解存在偏差， 　　系统性金融风险指的是所有导致金融风险的因素的总和。也就是说，所有可能导致金融风险的因素之和就是系统性金融风险 　　系统性风险是金融危机的来源,而系统性金融风险的成因是多方面的，实证结果表明,尽管我国目前的总体系统性风险处于相对安全区间,但受房地产信贷、政府债务风险较1785高及汇率波动？宏观环境稳定性下降等因素影响,我国整体系统性金融风险自美国金融危机以来快速上升,潜在威胁不容忽视！我国应建立和完善宏观审慎管理框架,加强逆周期调控,弱化金融机构的顺周期行为,建立风险预警,从根本上防范和化解系统性金融风险， 　　成因： 　　我国当前系统性金融风险,从根本上植根于传统计划经济金融体制向市场经济金融体制转变这一制度背景， 　　我国的经济转轨是采用渐进的增量改革的制度变迁模式，在计划经济体制下。公有经济在国民经济中占据很大比重、为了保证渐进式制度变迁的顺利推进。国家必须对国有企业实^行行制度与战略上的倾斜。以保证公有经济部门的快速发展、能否寻求到这笔投资的来源就成为渐进式改革成功的关键。 　　那么。我国渐进式4289改革与系统性金融风险的形成？其内在的必然逻辑在在哪里？ 　　首先是公有经济部门的投资资金需求的增长与金融剩余的不断增加、改革开开放以来？我国经历了1978～1981年，1982～1986年！1987～1990年。1991～2002年，2003年年迄今五个经济周期,经济周期充分表明了，经济增长^速速度与固定资产投资规模具有明显的正相关关系、在几次经济过热时期,固定资产年增长率超过30%,最高达到61.8%，这么高的固定资产投资增长速度意味着公有经济存在着巨额的投资资金需求、 　　在公有经济部门投资资金需求增长的同时，居民部门的金融剩余在不断增加！改革开放的27年间、我国居民储蓄存款余额占GDP的比重从1978年的5.81%迅猛地提高到2005年的77.36%、城乡居民8088的储蓄存款余额增长了近700倍,年均增长速度为27.44%，差不多是GDP年均增长速度的2倍。对这笔金融剩余的动员,就成为中国经济增长的关键。 　　其次是金金融剩余动员的制度安排！在传统的计划经济体制下，公有部门的资本形成依赖于国家的税收体制。当时的国家金融部门实质上只是政府的会会计部门？随着市场化改革的深化。公有经济部门的这种资本形成机制日趋解体，以“拨改贷”为特征的企业融资体制改革全面展开,企业的融资途径由财政主导型向银行主导型转变，国有金融机构成为国家动员和聚集居民部部门金融剩余的主要渠道,于是、“政府主导的金融控制成为我国金融制度的核心特征”、 　　第三，政府主导的金融制度安排导致系统性金融风险因素不断累积！国家通过其主导的高度集中的间接融资体系(主要是国有商业银行)和直接融资体系(主要是国内的股票市场)，吸收了绝大部分的社会金融剩余，然后通过倾斜性的信贷政策与资本市场准入政策！将稀缺的金融资源分配给低效率的公有经济部门、这种转轨的思0759路和具体的制度实践导致中国系统性金融风险因素不断累积，突出地表现在国有8034企业的经营风险与银行体系的经营风险呈现双向累积的态势! 　　一方面是国有企业的债务负担增加，从统计数字看, 转轨以来！我国国有企业的负债率基本都在60%以上。负债已由个别行业扩延到各个行业,由少数企业扩展到大多数企业,由短期负债扩展到长期负债,由过去的小额零星负债扩展到大额负债,由单纯的技改贷款扩延到固定资金、流动资资金贷款？ 　　另一方面是国有银行系统的不良资产持续上升，国有银行系统的不良资产从1995年的22%上升到1999年的41%。近几年！由于政府的干预及银行的努力,四大国有银行的不良贷款²³⁰⁵每年降低2～3个百分点？不良贷款率神奇地从2000年的34%下降到2005年的8.6%,连续5年实现不良贷款余额和不良贷款占比“双下降”、表面上看。我国系统性金融风险正处于下降趋势之中、但是！有专家估计、经过两年的宏观调控。可能⁶⁶²⁹是我国不良资产形成的第三个高峰!在随后后的2～3年？新增信贷3398将产生5%的不良率! 　　化解风险应从制度入手 　　防范系统性金融风险是我国中长期内的主要任务！鉴于我国系统性金融风险主要产生于制度缺陷,所以,化解风险应从解决形成金融风险的制度因素方面入手， 　　建立健全金融风险预警系统、及时发现问题金融机构，如果说金融危机犹如火灾、金融风险犹如火灾隐患！那么金融预警系统就是消防设备。在在体系构建方法上？可以从微观！宏观及中间三个层次上来建立一个风险评估指标体系，按照风险程度的不同划分为不同档次，如很高风险。高风险、中等风险和低风险。并可依据国际标准和我国实际情况。设定各档次的风险概率值。比如95%。75%，50%和15%。然后以各项指标数据乘以风9215险概率值，概算出从风险可能转化为危机的量化值、当然。这只是针对可以量化的风险。对于实际上难以量化的风险(如制度性风险以及政府干预导致的风险)！只能进行专项披⁶³⁷³露和评估！ 　　加强监管主体的协调沟通能力、完善“四位一体”综合监管系统。当前！我国在强化法定金融监监管机构职能的同时!建立以“一行三会”为监管主体！机构内控为为基础!行业自律为纽带，社会监督为补充的“四位一体”的综合金融监管。但是！“四大巨头”都是部级机构。彼此互不隶属，如何整合有⁸⁸⁷⁰限的金融监管资源,最大限度防范和化解金融系统性风险。是一个至关重要的问题！首首先要充分发挥央行最后贷款人的作用、为防范和化解金融风险构筑最后一道防线，第二，建立固固定的金融协调委员会？增强协调磋商能力。从国内现实情况出发、政府可以考虑参照美国联邦金融机构检查委员会模式。建立固定的金融协调委员会！银监会，证监会。保监会和人行的领导轮流成为该委员会主席，每位主席任期1～2年，不得连任、第三，建立金金融监管信息共享机制！目前！我国信息系统统建设方面最大的问题是!监管部门各自建立一套信息体系、没有建立网络化的监管信息系统、没有可供监管人员随时调阅和分析监管数据的监管信息处理理平台,难以做到信息共享、为了提高监管效率。要尽快建立反应灵敏、反馈及时！渠道道畅通的监管信息系统,实现金融监管信信息共享？ 　　大2528力推进风险补偿制度、完善金融市市场退出机制、市场化的风险补偿机制是建立金融稳定长效机制的一项基础性制度安排，国际经验表明,存^款款保险制度！证券投资者补偿制度和寿险投保者补偿制度,在降低系统性金融风险方面发挥着不可替代的作用。从中国金融业发展趋势看,建立市场化的风险补偿机制,有利于防止金融机构挤兑风险的传递和蔓延,从而在正常金融机构和有问题的金融机构之间建立起一道“防火墙”、(1)存款保险制度。目前，6855我国实行的是隐性存款保险机制，在对为数不多多的金融机构的市场退出中！人民银行对个人债务都实行保护制度、四四大国有商业银行以国家信用作后盾!隐性存款保险^制制度是造成我国银行业。尤尤其是四大商业银行不良贷款增量居高不下的一个非常重要的原因!鉴于我国已逐渐对外资资银行开放人民币业务，我国应建立包括国有商业银行！股份制商业银行。城市商业银行！农村信用社。外资银行在内的强制性的存款保险制度！(2)证券投^资资者风险补偿制度。证券投资者风险补偿制度是世界各国普遍建立的一种中小投资者保护制度,国际证监会组织将“保护投资者”列为对证券市场三大监管目标之一，我国证券投资者风险^补补偿基金的建立!主要是针对某些券商挪用客户保证金、造成大量资金黑洞所引发的赔付问题。以提高投4252资者信心!保持持证券市场发展的连续性和稳定性，(3)投保者风险补偿机制。由于利差损失和投资失误等因素,人寿保险公司同样存在破产倒闭的风险,寿险公司的倒闭会给投保人带来巨大损失,无疑会影响金融系统稳定、目前。中国寿险公司(法人机构)越来越多,应当考虑择机建立投保者风险补偿制度,以形成规范的保险机构市场退出机制、 　　一方面、国有企业必须强化自我约束机制：一是从战略上调整国有经济布局。坚持有进有退、有所为1245有所不为、要逐渐从竞争性领域退出来！二是适应应市场经济的要求!着力转换企业经营机制、提高企业整体竞争力！三是增加资本投入,降低负债率,优化资本结构，国有企业除了要求财政在力所能及的限度度内投入资本金外,必须依靠直接融资方式面向资本市场,通过发行股票和企业债券等方式解决！ 　　另一一方面、加加快国有银行股份制改革的步伐!股份制商业银行制度是当今世界各国普遍采用的一种制度模式，到目前为止还没有哪种4678制度模式能超越它。目前、我国有三家国有银行进行了股份制改革！但这并不证明这三家国有商业银行就已成为了真正的商业银行、最多说明它们在制度创新。股份制改革的道路上迈出了一步、 　　进一步转变政府职能！努力改善金融生态环境！2005年！中国社会科学院金融研究所在《中国城市金融生态环境评价》中指出、银行坏账80%来自“非^金金融”领域,国外专家对亚洲金融危机的研究表明，那些受危机影响较大的国家，往往是金融管制程度最高的国家。根据这些经验教训、我国政府管理金融理念！应由管制转为开放，由封闭转向透明！为金融机构业务创新提供良好的环境。现阶段，要合理划分政府职能在两个方面的关系:一是合理划分政府与金融市场的职能,解决那些政府以行政权力干预金融市场事务而不尊重市场经济规律的习惯问题,这是转变政府职能的基础。二是合理划分政府与金融企业的职能,解决那些政府“不该该管”的问题、这是理顺政府职能关系的核心、！镜子对厕所门怎么化解在防范化解重大金融风险

　　双鱼座：射手座 　　容易一拍即合的一对，但要长久相处！看来得花点心思。 　　因为射手座对爱情通常是一一触即发、绝不留手，试过不合拍了便更换。而双鱼座总之有人爱就成了，根本不不会想想长远的问题!总是糊里糊涂地就陷进去了。关系一开始、射手座的人随时可以转身抽离这份感情、但对双鱼座纠缠！牺牲式的自毁手段、完全没有方法、只有拖^得得就拖？开始另一^段段感情之时。也不能与双鱼座完全脱钩、从而造成难以收拾拾的局面。 　　千万不要为了一时的迷糊而贸然组织家庭、先要考虑有没有将来、连累下一代就不好了，而且大家缺乏理财观念，只顾眼前不顾后、所以啊、把家管好。对你们来说也是个不小的难题。 　　性对你们两个都是重要的一件事、可以用性生活去5292拉拢你们之间的关系,但长远来说！始^终终是靠沟通才有将来的？ 　　双鱼座：天蝎座 　　最佳拍档，非常情侣!! 　　天蝎与双鱼可算是所有星座配搭中最好的一对！因为大家都是水水象星座,一样感情为重，但一强一弱，一刚一柔、相辅相承，完全发挥出浪漫最高境界、你们戏剧化的情2002绪起伏，也令你们的感情生活充满戏剧性。你们的恋爱可谓烟火一样。灿烂迷人，天蝎座在情爱之中的霸者地位！配合起双鱼座那一种温柔贤惠、不敢抗拒，甘心认命、正是天造8988地设的一对。⁴⁷⁴⁶在家庭组织方面！天蝎座绝对是一家之主、家庭事无大小、全部由8700他控制。对不切切实际的双鱼座！有人管理好他的生活节奏与财务，真是求之不得。 　　在^床床上活动方面！大家都能炽热地去表达自己的性欲、享尽鱼水之欢、VeryGood、 　　双鱼座：处女座 　　星座学来说处女与双鱼是180度对宫。很多东西西是是相反的,但放心！相反某种意义表示有些东西是共通的、只不过是观念和表达方法不同。只^要要纠正并找到一个中庸之道、绝对是非常默契的一对， 　　最起码双鱼座可以很清楚了解处女座的想法及对人态度！就算他很挑剔很麻烦、双鱼座也9515可以接受得了，而处女座也因为双鱼座天生的温柔、收敛了很多无谓的唠叨，当开始的时候，双鱼座用牺牲的想法法去接受处女座的爱!处女座用服务的方式去对双鱼座！两人能够互相尊重关心对方，通常感情出事的可能就是双鱼座给处女座捉到他去“偷食”的证据、成为决裂的导火线。让人担心的是！两人的感情一旦变质、往往也会因为不想伤害对方而拖拖拉拉。 　　家庭生活若由处女座掌管会有不错的稳定性！但性⁰⁸⁷⁵生活方面!双鱼座要调整一下自己的需求量！否则吓吓怕处女座，结果不可以享受到真正鱼水之欢哩， 　6553　双鱼座：巨蟹座 　　非常默契的一对!两个都是感情十足的水象星座，一切都以以爱字行先！你们之间的关系真似一套爱情文艺片，充满赚你俩热泪的情节。由开始彼此对爱情的同一憧憬！到你们知道找到1438了在心里一直渴求的人!你们会很努力给对方安全感！会很小心去维持⁴⁶⁶¹两个人的关系、但要小心你们的的优点也是你们的感情上的死穴？因为你你们的敏感度高。越紧张对方！受对方情绪影响越大、小小的事情、都会令令你们不快乐、眼里不容一3407粒沙哩、在组织家庭这方面、巨蟹座最好多负责组织的工作，尤其在财政方面、双双鱼座这种吊儿郎当!有时会令到家庭陷入危机。 　　在性生活方面、必先以感情为基础、配合浪漫的想法！肉体接触只是表表现各自热爱对方的一种手法而已！单是肉^欲欲的交往!1830无助你们的感情？同样，太纵情也影响生活中其2542它部分! 　　双鱼座：双鱼座 　　　四条鱼一起游。你说会发生些什么事。由于大家都很浪漫、又互相相清楚对方的性格,所所以相合度很好!²⁴⁴⁸只不过问题在于感性太多,往往会失去去理性的一面、完全不知道世界发生什么事而沉溺在自己的天地里、如果一辈子无风无浪，顺风顺水你们自然是最幸福的一对、但有朝一日受到外来环境的打击、恐怕你们不懂得面对现实了、另外要注意的是你们都太情绪化，一发作起来伤害很深。 　　性生活方面。两人配合度很高。充满浪漫情调，注意不要太过过沉溺性生活？ 　　双鱼座女生和什么座最配！ 　　明媚女子 　　陌沫默莫 　　1楼 　　白羊&双鱼：65（不错的一对） 　　双鱼试着学着别被羊儿的大声嚷嚷弄得心慌意乱或者精神错乱发挥柔性坚持立场公平的彼此对待，电脑若通过手机卡蓝牙适配器上网硬件除了要电脑与蓝牙适配器还要这样爱情路就能走的永久、 　　金牛&双鱼：90（理想的一对） 　　都属于阴性星座在很多表现上都比较注重内在感觉由心灵出发,所以一旦通过了初识阶段感情便在自然状态下稳健进行是甜甜蜜蜜小天地的组合、 　　双子&双鱼：60（需要努力维持的一对） 　　你两的性格中都有分裂矛盾的因子、破天私服下载但以感情3004为前提的鱼儿会觉得双子玩世不恭而易产生不确定感!减肥尽量避免吃什么、而双子的锐利言辞也会使鱼儿难^以以招架？ 　　巨蟹&双鱼：100（天生的一对） 　　同属水相星座在个性及思考模式方面都很类似能够成为一对如胶似漆的恩爱组合， 　　狮子&双鱼：60（前途不甚乐观的一对） 　　水火不容可说是最贴切到了！索爱哪款手机适合娇、镜子对床怎么化解