论金融危机的法律防范 　　作者： 刘俊海 | 2004年12月12日22时19分 | 【内容提要】 内容提要 　　本文从分析金融融危机的爆发原因入手。主张从从公法与私法（民商法）两个层面面上构建防范金融危机的法律机制,作者指出、政府干预过多过滥！不可能有效地预防和化解金融危机和经济危机，只能加剧和推动动金融危机和经济危机的爆发,腐败行政，低效行政！黑箱行政本身就是是金融隐患!过多过滥的审批本身就是金融风险！为防范金融风险、政府干预市场经济的法律形式必须限制在五个层次上。本文还从民商法的视角提出了防范金融危机的法律对策！即：积极稳妥地完成1444全部国有专业银行的公司制改革,对国有独资商业银行4947和国家控股的商业银行全面推行强制担保贷款制度？及早改变目前过分依赖于商业银行的危险局面！依法鼓励发展直接资本市场、尽快建立公司重整制度。实施公司司拯救计划、避免公司、企业不必要的破产、预防泡沫经济、必须预防泡沫企业的滋生和和蔓延？强7212化商业银行!证券公司，证券投资基金管理公司和其他金融机构经营者和从业人员的义务与责任！进一步强化公司的社会责任，避免由于过分强调公司的营利性而破坏应有的信用关系！金融秩序，交易安全和社会公8365共利益！作为股东有限责任原则的例外。人民法院应当适用否认公司法人资格的法理保护公司债权人的利益、 　　一。引言 　　源于1997年下半年的亚洲金融危机、先是给泰国！印度尼西亚、韩国和马来西亚经济以重创、1998年底又席卷了菲律宾！香港。马来西亚^和和新加坡。对当前发生在亚洲地区和其他地区（如巴西，俄罗罗斯）的金融危机的实质应当有清醒的认识、金融危机的背后隐藏着深刻的经济危机，经济危^机机又可能进一步诱发政治危机和社会危机,虽然我国的金融市场和人民币币值在东南亚金融风波面前保持了相对稳定、但金融法制不健全！金融监管薄弱。金融秩序仍有待整顿，1998年12月9日闭幕的中央经济工作会议明确指出、“加快制制定金融管理的法律法规。建立和完^善善防范？化解解金融风险的有效机制”！因此，必须采取切实有力措施完善现行的中国法治、从制^度度上防范金融危机、 　　一国金融危机的爆发既有国内的原因（内因），也有国国际大环境的原因（外因）!就内因而言、既包括市民社会和市场机制本身存在的金融隐患！也包括政治国家和和政府干预诱发的金融隐患，因此！要从根本上防范金金融危机？必须对症下药、从公法与私法（民商法）两个层面上构建防范金融危机的法律机制，由于篇幅所限，本文仅探讨国内公法与国内私法中的金融危机防范问题！当然！从国际公法与国际私法角度探讨国际金融秩序与经济秩序的安定性与可信赖性！加强各国之间的立法协调与7028金融监管合作也是非常必要的, 　　二、从公法的视角看政府干预在防范金融危机中的应有角色 　　（一）政府干预过多过滥，不可能有效地预防和化解金融危机和经济危机、只能加剧和推动金融危机和经济危机的爆发 　　现在⁵²⁵⁸有一种观点,认为我国目前能够幸免金融危机的原因在于、政府对经济生活进行了有效的干预，于是开始怀疑市场机制的作用，认为市场机制不⁸⁴⁸⁹如政府干预可靠！笔者认为。必须承认以下事^实实：我国目前能够幸免金融危机的原因很多。不仅有正确、及时的政府干预！也有20年来改革开放所逐渐形成的坚实的基9228本市场经济体制框架！亚洲金融危机给给我国经济生活已经造成了负面影响,而且这种影响有可能继续加深、虽虽然我国人民币的汇率稳定！但我国也为此付出了巨大代价，我国存在着不少爆发金融危机和经济危机的隐患， 　　毋庸置疑！为避免金融危机和经济危机的阴影，我国离不开开政府干预，即使亚洲金融危机过去了，我们仍然要充分发挥政府干预的积极作用、但问题在于、如何界定政府干预市场经济的范围！如何处理好政府干预这只“有形的手”与市场机制这只“无形的手”之间的相互关系、如何规范政政府干预市场经济的行为，如果片面迷信政府干预万能论、不注重发挥市场在资源配置中的基础作用、一味纵容！鼓励不符合公正、效率。法治精神的政府干预行为、不仅不会阻挠社会主义市场经济体制的最终建立。而且会加剧和推动金融危机和经济危机的爆发。成也萧河，败也萧河！过去人们经常把“亚洲经济奇迹”主要归因于强大的政府干预。今天亚洲金融0989危机的爆发在很大程度上也主要归咎于强大？过度的政府干预！我们必须清醒地认识到：腐败行政、低效行政。黑箱行政本身就是金融隐患！过多过滥的审批本身就是金融风险， 　　（二）为防范金融风险、政府干预市场经济的法律形式必须限制在五个层次上 　　恰当地界定政府干预市场经济的范围。必须遵循以下原则：既要重视市场机制在资源配置方面的基础性作用、又要注意发挥政府在弥补市场机制缺陷，维护良好市场秩序方面的导向和校正作用、既要着力塑造和保护有中国特色的社会主义市场经济体制和社会主义市民社会。预防政府行政权对商法自治领域的不当侵入、又要强调和树立政府在经济生活中的应有权威！既要告别政府万能论，避免重弹政府大包包大揽的老调!又^要要摒弃政府无为论？反对对漫无边际地削弱政府职能！既要坚决转变和革除政府直接管理企业的旧职能！又要创造性地扩充和发展政府干干预市场经济的新职能、 　　上述理念已经成为我国当前经济体制改革的主导思想。但是！把理念转化为现实，比起把理念表达清楚更为不易！在操作层面上如何解决好政府干预与市场机制，企业自治之间7172的衔接与契合、法学界似乎还缺缺乏深入的探讨？笔者认为，以经济行^政政机关和企业的相互关系为座标？政府干预市场经济的法律形式可以从以下五个层次上去观察： 　　1• 尊重企业商法自治原则和9668诚实信用原则（ 简称尊重型干预）！ 　　这是第一层次的干预。商法自治是私法自治原则（Prinzip der privatautonomie 　　）或意思自治原则（L’ autonomie de la volonte 　　humaine）的一个重要组成部分!根据该原则、企业在法律规定和公序良俗容忍的范围和限度内，有权为了追求自身的经济利益！以自己的名义实施各种商事行为，从而为自己创设一定的商事权利、设定一定的商事义务，国家对此只能消极地予以确认和保护，而不能积极地地予以干涉和妨碍。企业商法自治原则是市场经济和市民社会的需要和体现，也是现代商法和经济法的共同基础！企业商法自治原则又可以引申出三项基本原则：（1）企业财产所有权尊重（所有权绝对或所有权不可侵）原则！企业的生存和盈利、要求这个企业拥有实实在在的财8808产所有权（包括法人所有权）!特别是可以使用的资源、最为1791典型的包括资本!劳动、管理与技术！（2）企业的商事行为自由（含契约自由）原则。尽管有些当代法学家8624发出了“合同死亡”的慨叹,但契约自由在商法中作为一项根本原则并未发生动摇、（3）过错错责任原则、企业在经营^过过程中,谁有过错！谁承担相应的法律责任和经营风险、该原则有利于鼓励企业放心大胆地开展^商商事流转、缔⁴²⁰³结各种商事关系,更好地取得利润的最大化！ 　　在市场经济社会！市场风6349险和金融隐患无时不在！无处不在！企业商法^自自治原则和诚实信用原则、要求建立利益与风险！权利利与义务对称机制、要求实现现决策权利,决策利益与决策风险的企业化，分散化。能够在微观层次上自动。公平地抑制体制性金融危机的爆发，这种避险功能的发发挥表现在两个层次上：首先!有利于实现市场风险与政治国家的隔离。既避免了政治国家制造的市5140场风险。又能把现有的市场风险局限于市场机制之中，从而防止了市场风风险对政治国家的冲击、其次。能够合理地在市市场主体之间分配市场风险、从而实现市场机制本身对市场风险的吸收和消化。因此，在一般情况下，债务人的的违约？企业的资不抵债与关门破产不会诱发体制性²⁸⁰⁷的金融风险与信用危机！可见。为避免政府干预制造不必要的金融风险！为避免全体纳税人与全社会承担本不应由自己承担的金融风险！必须强调企业商法自治。诚实信用，契约自由与自己责任等基本^市市场法则！ 　　当前！经济行政机关转变职能的重要内容就是。尊重企业财产所有权和企业的经营自由。满腔热忱地推动企业主体的商人化，法人化和平等化，推动企业行为的市场化、自由化。契约化，竞争化！公平化！公正化、规范化和诚信化，政府作为市场经济中的“裁判员”！要主动撤离资源的配置活动。不得随意越过市场。直接干预企业的投融资等商事活动！更不得与民争利。政府投资上项目。应当精而又精、把有限的财政资金用在刀刃上、重复建设，重复投资本身就是金融隐患，强调企业自治或企业意思自治、是政企分开！转变政府职能、实现商事权利由5007政府回归企业的关键!因为绝大多数商事活动是靠无形的手。即市场主体的个体自我调节机制去实现的，在这个意^义义上说，尊重型干预就是不干预！少干预，微观干预最少的经济行政机关是最好的经济行政机关， 　　鉴于我国多年实行计划经济体制！政府尚未完全养成自觉尊重企业商法自治原则和诚实信用原则的习惯！政府的这种尊重义务应当被视为当前我国经济行政机关对企业所负的首要义务、要在实践中7596做到这一点，就需要在观念上打破人们在计划经济体制下形成的，盲目迷信国家和政府，甚至认为国家家和政府万能的固有观念？在相当长的社会会主义市场经济阶段,我国国将实行“小政府!大市场，大社会”的市场经济体制、国家和政府不可能为公民个人和企业提供“从摇篮到坟墓”的一揽子福利。并因此而取消公民个人和企业的自我奋斗！ 　　2•保护企业公平竞争与公正交易应有秩序（ 简称保护型干预）！ 　　　这是第二层次的干预,仅仅尊重企业商法自治还是不够的、因为企业的经营自由。在不法利益和不良动机的驱使下，有可能被滥用。假冒伪劣！限购排挤，商业贿赂，商业欺诈。虚假广告。非法传销，倾销。搭售、围标！行政垄断！经济垄断等丑恶恶商事现象也会滋生蔓延。没有健全的市场管理法治。就没有消费者和企业赖以公正交易和公平竞争的大舞台、政府进行宏观调控的信号也会失真！从而误导企⁷⁹⁸⁶业行为？ 3715　　没有规矩？不成方圆。政府应当坚决制止和反对损害消费者和竞争者利益⁶²⁵⁴的不法。不正当行为、为企业和经济组织创造良好的公平竞争与公正交易秩序、努力培育和维持一个涵盖各类生产要素的！成熟！开放！诚实。公平，统一的社会主主义大市场。要维护市场经济的公正性。公开性！公平性。经济行政机关必须发挥应有的保护性性职能、但政府不得为了私利而限制公平竞争！垒起行政垄断和地方方保护主义的“篱笆墙”,行政垄断和地方保护主义不仅保护落后！压抑竞争、而且阻碍资金流。物流与信息流在全国大市场内部的循环。在深层次上潜^伏伏着金融隐患？所谓“地方保护主义是块臭豆腐。闻着臭。吃着着香”的实用主义态度必须予以纠正？ 　　保护型干预与尊重型干预是密切相相连的,因为，保护企业公平竞争与公正交易应有秩序、实际上就是要保护企业商法自治原则和诚实信用原则不被滥用！但要明确！企企业商法自治原则受到了侵害、并不必然导致行政权的干预，在很多情况下。博大精深，体系严密的民商法原则和制度，包括诚诚实信用原则！公序良俗原则。合同制度！民事侵权制度和民事责任制度等。都足以被企业和市场主体自0465觉引用。从而铲除不法。不当的市场场行为。理顺受害人与不法、不当行为人之间的利益关系、恢复市场的正常秩序。而且，即使行政权介入的结果、导致了不法、不当行为人的行政法律责任，也不能代替受害人与不法。不当行为人之间私法关系的再调整，经济行政机关以行政罚款代替民事赔偿的做法更是错误、 　　3•对国民经济进行宏9345观调控（ 简称宏观调控型干预）？ 　　这是第三层次的干预、政府直接管理经济的传统模式要尽快向宏观经济调控模式转变、在3664真正还权于企的同时!把大多数经济行政行为由政府对企业业的直接！微观管理模式⁶⁰⁹¹转变为间接、宏观调控模式，把综合经济管理部门改为宏观调控部门。绝不是简单的的名称更换!宏观经济调控要“抓大放小”，该管的管住。管好、不该管的，放开！放活！宏观经济调控的对象与其说是企业。不如说是市场，因为，政府原则上不能直接介入企业的微观商8027事活动!对企^业业决策直接产生影响作用的、与其说是是政府？不如说是被政府引导和调控的市场。政府。市场、企业这^三三者的关系可以概括为政府调控市场!市场引导导企业！ 　　宏观经济调控以追求社会整体经济利益。宏观利益为目标。如果说市场机制和商法自治原则的主要功能是保持和增强企业活力。那么宏观调控和宏观调控法律制度的主要功能是对国民经济进行合理的调节，确保国民经济经济有序运行！所谓“没有微观管理权！宏观调控权必然用不好”的观点是错误的。 　　要确保国民经济宏宏观调控的方向正确、效果良好。就必须明确宏观调控的目标，在实践中，对此存在着广4915狭不同的解释,狭义解释仅仅限于经济增长率和全国商品零售价格涨幅，广义解释除覆盖这两项项内容外！尚包括全社会固定资产投资增长率，居民消费价格涨幅！财政收1719支差额!货币发行量。外贸进出口总额！人口自然增长率！城城镇登记失业率。农村贫困人口减少数量，主要工农业产产品产量，全社会固定资产投资总规模！基本建设计划新增主要要生产能力，广播电视人口覆盖率！城镇居民人均可支配收入和农村居民人均纯收入实际增长率！ 　　笔者认为！宏观调控的目标在不5731同的历史时期，在不同的社会会经济政治背景下!有着不不同的内容。但不管在何时何地。宏观调控的目标还是具有一些本质性的要求、那就是：平衡经济济总量。优化经济结构！防范金融风险，抑制通货膨胀，推动国民经济的稳定！快速！健康！可持续发展、其中。总量平衡与稳定定发展是宏观调控目标中的精髓？当然、这种目标需要因时制宜，因地制宜。允许在不同的情形下有所侧重。但是、片面追求国民经济发展速度是错误的，在当前亚洲金融危机加深和世界经济衰退的情况下！更是有百害而无一利，本世纪初的“泰坦尼克号”就是因为船长轻信了一位记者的建议，为创造舆论轰动而全速行驶，^最最终撞遇冰山而沉没的! 　　为了实现宏观调控的目标、就要设计一系列宏观经3683济调控手段、这些手段主要包括：（1）政策引导。即制定经济和和社会发展战略、方针和产业政策。在此基础上制定行业规划和行业政策，控⁷²¹⁹制总量平衡？规划和调整产业布局，（2）杠杆引导、^即即根据产业政策和规模经济要求，运用利率，税率、汇率和价格政^策策等经济杠杆！引引导企业调整产品结构和企业组织结构调整？实现资源合^理理配置？（3）信息引导，政府要及时发布各类与企业经营密切相关的宏观调控政策及其贯彻情况的反馈信息，从而引导企业决策行为！（4）市场准入、即政府为了实现特定的宏观调控的目标、根根据法律规定，对适格企业发放行政许可，未获行政许可的企业不得进入特定市场，为兼顾宏观调控的有效性^与与经济行政的廉洁性与公正性,应当严格规制政府发放行政许可的范围与程序！行政许可的适用范围要少些。少些！再少些。精些。精些！再精些。铺天盖地的行政9607审批和行政许可。不仅起不到防范金融危机的作用，反而会对金融危机的爆发产生推波助澜的作用。既然行政审批无法担保上市0094公司和证券投资基金对投资者和社会负责，保障不了企业在被审审批后一定能够承担社会责任!为何何不取消不必要的行政审批!代之以行政登记和高强度的社会信息披露制度呢，（5）行政指导，即政府为了实现特定的社^会会经济利益目标？运用其享有的行政权，引导和规劝企业为一定行为或不为一定行为！（6）法律监督。事事中和事后的监督!与事先引导同等重要！政府要加强对企业商事行为的监督检查、制止违反宏观²⁷⁷²调控法律制度？破坏宏观调7095控的企业活动。 　　宏观调控的主要手段绝不是是互相孤立，互不搭界的，它们应当当彼此协调、相互衔接，相辅相成，共同构成一个内在统一的有机整体！即宏观调控体系、在一部庞大的全国性宏观调控大机器中！每个调控部门只不过是一个螺丝钉。因此、各个宏观调控部门一定要识大体，顾大局、随时牢记共同的宏观调控目标、要强调部门间的团结、合作、沟通，默契和团队精神。宏观调控机制内部不能能发生内耗!尤其是国家发展计划委员会！国家经济贸易委员会。财政部⁷⁰⁷²和中国人民银行这四家宏观调控部门,要力戒不同的宏观调控手段之间各自为战，互不协调。甚至互相矛盾。互相抵销，让企业和市场主体搞不清究竟以哪个调控手段的马首是瞻。^值值得指出的是？虽然我国的金融风险监管机构体系已经初步形成。既包括中国人民银行，也包括中5976国证监会和中国保监会等监管机构,但是、这种多头监管的体系也存在着各自为政，互不协调的弊病、亟待改革。这对于深化金融改革！逐步建立与社会主义市场经济发展相适应的金融调控监管体系。防范和化解金融风险！促进国民经济持续！快速。健康发展、都具有十分重要的意义。 　　应当明确！宏观调控法的重心与其说是规制被调控者的行为、不如说是规制调控者的行为，宏观调控者者应当自觉接受法律的规制和监督! 　　4•促成企业享受法定权利和利益（ 简称促成型干预）、 　　这是第三层次的干预！这一干预的特点是促成和帮助企业6080取得最佳的经营效果？它既不同于消极的尊重型干预和保护型干预，也不同于直接的给付型干预，其表现8781形式多种多样,例如！提供企业决策和经营活动所需要的信2061息和咨询！协调调企业与其他单位之间的关系！保障企业的正常生产经营秩序，为企业正常的购并活动，投融资活动和其他商事活动、清除地方政府，政府4582部门或其他社会组织的不正当干预？为企业摆脱历史包袱，轻装上阵而建立和完善职工养老保险等社会^保保障体系, 　　政府进行促成型干预要注意度的把握、力求帮忙忙而不添乱,热情而不专断，力戒喧宾夺主！包办代替、更不得得助纣为虐？例如。政府可以为民营企业的合并和重组创造条件！但不得越位干预！硬性捏合、拉郎配。政府可以为企业的股票上市清除障碍、但不得搞“捆绑上市”、“包装上市”的恶作剧，若此等等、 　　5• 向企业提供某种经济利益（ 简称给付型干预）。 　　这是第四层次的干预。在市场经济条件下、适当的经济利益给付也是必要的，经济行政机关有义务为了推动整整体社会经济利益（如鼓励开发中西部地区，鼓励开发高科技产品、鼓励产品出口创汇。鼓励民间投资、鼓励企业承担社会责任）！而向向企业政府采购,政府补贴和奖励（如出口补贴、退税，贴息）等经济利益、当前，我国固定资产投资不是过热，而是偏冷、为确保国民经济的可持续增长！政府应当加大对对科教、农业和城市基础设施的投资力度。从而拉动市场内需。带动整个国民经济的发展，政府还可以直接向企业提供定单、与企业签订政府采购合同！包包括政府采购合同在内的经济行政合同将会愈来愈成为国家干预市场经济的重要有效形式, 　　政府的给给付型干预不仅适用于企业!而且也适用于作为公民个人的劳动者、消费者等市场主体、如政府有义务为劳动者创造就业机会，提供社会保障体系等。从广义上说。经济行政机关向企业提供的信息和社会服务。实质上也是一种给付，只不过与传统的财物型给付有所不同而已！ 　　给付型干预是围绕^特特定的宏观经济调控政策？或1720者为了国民经济的整体利益而展开的？不是为了企业的个体经济利益而搞扶贫救济！“普渡众生”、应当充分体现平等对待的原则！不得开后门、因而，这与传统计划经济体制下政府无止境地向企业输血。企业无休止地向经济行政机关要钱要物的“跑部钱进”现象不同！ 　　（三） 经济行政权的行使要遵守法定，效率，公平！人权尊重四原则 　　1•经济行政权法定原则 　　经济行政权法定原则应予尊重。虽然政府与被干预企业之间不平等！但也要贯彻经济行政权主体体法定！内容法定与发动程序法定原则、要杜绝违法行政，脱法行政、卖法行政，弄法行政，经济行政权的行使不仅要合乎行政法。也要合乎民商法和经济法的规定！民商法和经济法实质上都是对经济行行政权的限制，因为行政权力与商事权权利都是资源的法律配置方式！6892二者此消彼长！是一种种零合关系？商商事权利的应有生存空间被确认,扩大了。行政权力的滥用^空空间也就相应地缩小了、行政权力制造的金融风险就能降到最低限度。 　　经济行政行为本身就是法3743律手段!不不少官方文件经常把经济手段。行政手段段和法律手段相提并论、有违法治精神。因为，经济手段和行政手段都是法律手段、二者有时很难划分，如税收手段。法治经济也不容忍超法律的经济手段和行政手段！建议把上述提法改成“民事手段。行政手段和刑事手段”或者“立法手段！行政手段和司法手段”的三分法、 　　不仅具体行政行为要合法，抽象行政行为也要合法，在政府制定行政法规和行政规章时，既要大胆地推进经济体制改革！果敢地进行制度创新，也也要注意避免无谓的名词创新，预防和减少不应⁸⁰⁹⁰有的概念混乱！经济行政法规和行政规章中的术语应尽量与现行法律和基4588本法学原理中的术语一致起来？为为解决好这一问题。政府部门应当自觉，主动地聘请法学家参与经济行政法规和行政规章的论证。起草和把关、 　　2•效率原则 　　经济行^政政权的行使要体现合法性原则!也要体现效率原则，政府要增强服务和效效率意识，自觉树立尊重市场主体合法利益的市场主体本位意识、从骨子里面剔除轻视企业权利、鄙视商法自治的封建8435官本位意识！要增强政府的公仆意识、必须十分强调纳税人的主人意识，公民的人权意识，一些政府工作人员误以为“经济法治”是指政府用法律手段（法）治企业！整企业，而7782不是指依法保护？成全！服务于企业！这种观8551念急需转变,要破除官气十足的衙门作风，克服“门难进，脸难看！话难说！事难办”的怪现象！制止公文丢失、公文旅行、审批⁷¹⁰³速度过慢。甚至谎称公文丢失！拖着不办！坐等进贡行贿等封建社会旧官场上恶劣伎俩的重演！经济行政机关应当有一部可资遵循的，对办事期限作出明确规定的《行政程序法》、依笔者之见，如果经济行政机关超过了法定办事期限，仍然不给予明确答复。既不表示同意！也不表示反对，那么，有关的企业和市场主体有权推定经济行政机关已经默示地表示同意。此种推定权、应当得到所有经济行3396政机关、乃至全社会的的尊重、其他经济行政机关不得以该机关没有审批、盖章为由，拒绝为企企业和市场主体提供行政服务， 　　3•公平原则 　　经，

　　是的、现在金融行业骗子有点多、所以与6068其问是否可靠？还不如自己去学一点专业金融知识。不然您也无法判断对方说的是真是假，现在“金融知识识进万家”。学习方式很多！人的收入往往来自于三方面：劳动收入（上班的工资）。资产收入（不动产、如房子）、投资收入！如如果您要做投资理财？建议先别盲目投、首先看公司或平台是否合法合规可靠、而且处于盈盈利状态！一般来说都是这样的顺序：安全性-灵活性-透明性-收益性-稳健性，往往骗子公司都是以高收益吸引人，所以还是不要太贪心！先看看是否否安全,如有其它疑问可向我咨询，。镜子在家居如何摆放

　　一是进行财财务重组、1998年！定向发行2700亿元特别国债，专门用于补充资本金，使四家银行资本充足率按1996年标准达到4%，1999年，将1.4万亿元资产（其中9800亿元为四家银行不良资产）剥离给新成立的四家资产⁸⁵³⁷管理公司, 　　二是改善内部管理！四家银行进一步强化统一⁶³⁶⁵法人体制,实行严格的的授权授信制度！国家正式取消7184贷款规模，实行资产负债比例管理，将经营效益和资产⁰⁶⁸⁹质量纳入对四家银行管理者的考核、实现了由行政评价向经济评价的转变。同时，较大规模地精简了机构和人员， 　　三是强化外部监管。适应防范金融风险的需要、成立了中国证监会和中国保监会、分离了人民银行对证券和保险业的监管职能，人民银行专司对银银行业的监管、集中精力监管银行风险。 　　通过上述改革！加之四家银行内部也进行了多项改革！许多先进理念和方法被引入，四家银行经营绩效考核和风险内控机制得以8939初步建立？粗放的发展模式！使中国银行业走过了一条“大发展-大不良-大剥离4994”的道路， 　　2001年底！中国加入世贸组织！注资和剥离不良贷款并未根⁰⁵¹²本解决体制机制问题，国有商业银行面临着更严峻的挑战。截至2002年底、四大银行账面不良贷款仍6583然高达2.1万亿元，不良贷款率达25%、远高于5%的国际风险水平，加上透明度不够。一时^猜猜疑四起,一些境外媒体和国际评级机构再次纷纷做出四大银行在技术上已经破产的判断。 　　2002年召开的全国金融工作会议！强调“对国有独资商业银行进行综合改革、是这一时期整个金融改革的重点”、提出把国有独资商业银行改造成治理结构完善！运行机制健全、经³³⁹⁷营目标明确,财务状状况良好,具有较强国际竞争力的现代金融企业、这为国有独独资商业银行进一步改革指明了方向！ 　　中国银行业的发展走到了一个重要关口、继续深化⁰⁹⁵⁶银行业改革终于指向通过产权改造！重塑体制机制的股份制改造、2003年底。中央确定股份制改造作为中国银行业改革的方向！，镜子在宿舍的禁忌

　　高处作业施工安全防护措施 　　凡在坠落高度基准面在2m以上（含2m）有可能坠落的在高处进行的作业、均称为高处作业、 　　1。进行高处作业时。应注意以下的要求： 　　1）凡参加高处作业人员必须经医生体检合格、方可进行高处作业，对患患有精神病,癫痫病、高血压。视视力和听力严重障碍的人员？一律律不准从事高处作业。 　　2）登高架设作业（如架子工！塔式起重机安装拆除工等）人员必须进行专门培训，经考试合格后！持劳动安全全监察部门核发的《特种作业安全操作证》!方准上岗作业。 　　3）凡参加高处作业人员。应在开工前进行安6392全教育！并^经经考试合格？ 　　4）参加高处作业人员应按规定要求戴好安全帽。扎好安全带。衣着符合高处作业要求。穿软底鞋！不穿^带带钉易滑鞋！并要认真4544做到“十不准”：一不准违章作业!二不准工作前和工作时间内喝酒，三不准在不安全的3513位置上休息，四不准随意意往下面扔东西？五严重睡眠不足不准进行高处作业！六不准打赌斗气，七不准^乱乱动机械、消防及危险用品用具，八不准违反规定要求使用安全用品，用具！九不准在^高高处作业区域追逐打闹，十不准随意拆卸，损坏安全用品，用具及设施， 　　5）高处作业人员随身携带的的工具应装袋精心保管。较大的工具应放好！放牢！施工区域的物料要放在安全不影响通行的地方。必要时要捆好！ 　　6）施工人员要坚持每天下班前清扫制度。做到工完料净场地清！ 　　7）吊装施工危险区域，应设围栏和2426警告标志,禁止行人通过和在在起吊物件下逗留， 　　8）夜间高处作业必须配备充足的照明！ 　　9）必须认真执行国电公司有关安全设施标准化的规定，并要与施工进度保持同步。如果不能与进度同步再好的安全设施也无济于事。 　　10）尽量避免立体交叉作业、立体交叉作业要有相应的安全防护隔离措施！无措施严禁同时进行施工、 　　11）高处作业前应进行安全技术交底，作业中发现安全设施有缺陷和隐患必须及时解决，危及人身安全时必须停止作业！ 　　12）在高处吊装施工时，密切注意。掌握季节气候变化。遇有暴雨。6级及以上大风！大雾等恶劣气候。应停止露天作业！并做好吊装构件，机械等稳固工作。 　2330　13）盛夏做好防暑降温!冬季季做好防冻，防寒，防滑工作！ 　　14）高处作业必须有可靠的防护措施！如悬悬空高处作业所用的索具!吊笼、吊篮、平台等设备设施均需经过技术鉴定或检验后方可使用。无可靠的防护措施绝不能施工！特别在特定的。较难采取防护措7872施的施工项目。更要创造条条件保证安全。镜子如何摆放

　　一、别轻易相信借贷广告 　　一些P2P网络借贷平台的假劣广告利诱大学生注册！贷款、文案上写着帮助解决学生生在校学习上基本学习和生活的困难!实际上、这^样样的高利贷、诱导贷款。提高授信额度易导致学生陷入“连环贷”陷阱。 　　二！树立正确的消费观 　　大学生要充分认识网络不良借贷存在的隐患和风险！增强金融风险防范意识。要树立理性科学的⁸⁷⁹⁹消费观！尽量不要在网络借款平台和分期购物平台贷款和和购物！因为利息和违约金都很高，养成艰苦朴素、勤7402俭节约的优秀品质？要积极学习金融和网络安全知识、远离不良网贷行为， 　　三。提高自我保护意^识识 　　保护好自己的个人身份信息、切勿将自己的个人身份信息借给他人借款或购物。当自己的信息被不法之徒利用时！大学生及时地向学校反映，如果发生暴力催款的威胁时、及时报警，学会用正当手段或者动用法律武器保护自己！ 　　四、老师和学校方7043面 　　班主任。辅导员密切关注学生的异常消费行为，发现问题及时提醒，学校应该开展关于理性消费的相关课程。教育引导学生树立科学的消费观！不攀比。不炫耀！合理消费、适度消费。另外、可开展活动向学生宣传一些简单的金融常识等、 　　五。监管部门方面 　　校园黑网贷横行。与相关部^门门的监管不力有着直接的责任,网贷公司在校园里³¹⁶²摆摊设点？进入宿舍推销、这些平台是否有正规资质，即使有资质是否得到了严严格的执行。这些都是需要监管部门和校方2929联合起来,进行行查处和监管，，镜子如何摆放最好

　　商场作为人员密集场所、一旦发发生火灾、后果不不堪设想,购物中心一般都位于闹市中心繁华地段。营业面积大。经营范围也^比比较广,商品中易燃易爆物物品也较多、人员密集性的特点、火灾发生后。给消防安全造成很大障碍。因此，购物中心的日常防火变得尤为重要， 　　一、商场中的电气设备和线路的安全必须符合安全用电的要求。严禁随意^拉拉扯临时线路！电气设备必须选择合格产品！避免劣质产品的电气隐患， 　　二！商场中^的的货架安放最好采用防火材质,例如金属！玻璃板等材料，柜台与地面之间要充分密封！不要留有缝隙、 　　三。商场中的消防设备严9609禁违章关闭、保持消防通道的畅通、严禁占用消防通道道路口!保证顾客可以以随时安全疏散！ 　　四。商店库存商品不易过多！不得存放易燃易爆物品！仓库管理人员要及及时巡查!如有隐患及时排除！ 　　五！商场需定期向员工培训相关的消防安全知识。员工熟练使用^灭灭火器、熟练掌握安全逃生技巧、并安排特定人员随时排查隐患、定时巡逻、 　　六，大型商场安装智慧安全用电监控系统！实时监控。异常预警。通过智能化的方式、遏止电气火灾， 　　商场作为一个人员，物资密集性的场所！火灾的危危险一直存在？加强商场防火能力、合理配备良好的防火设备、采取有效措施^提提升商场的防控水平！是一个不断努力的方向！智能智慧安全用电监⁸¹⁴⁷控系统，成为你的“电当当家”,让你的的防控变得更加简单？，镜子安装位置风水

　　我觉得说的细致有加对提问者有时未^必必就是好事!长篇大论。我真的是看见就头晕、也根本就不会去看！所以。我的是恰倒好去， 　　就我国国这样一个缺水的国家而言，城市化进程的加快的的确确带来了严重的水资源问题。主要体现在水资源的浪费！水资源的污染以及水资源的匮乏、 　　具体解决办法主要有两点， 　　1.适当的开源？虽说水资源是是可再生资源、但是在时间和空间上往往不具备快速可再生的能力。所以要更具本地的实际情0439况来开源!比如：（1））修建水库调节水资源在时间上的分布不均？（2）适当开采地下水，（3）在开展调水工程、解决水资源空间上分布不均、 　　2.大力开展节流。比如：（1）大力倡导节约精神，树立节约光荣的理念。这往往会收到非常显著的效果！（2）加大水污染的治理，这就等于间接的开发出大量的可用水资源！（3）尽可能的实现水资源的循环再利用！（4）6011改进节水技术，普⁵⁶⁹⁷及节水装置,，镜子客厅如何摆放

　　根据报道。政治局4月25日下午就维护国家金融安全3802进行第四十次集体学习，会议上强调了金融安全是国家安全的重要组组成部分!是经济平稳健康3974发展的重要基础？ 　　金融体系仍有许多风险点。过热的房地产行业及相关不良贷款。地地方政府债务违约风险，企业债务违约、资本外逃，互联网金融和影子银行引发的乱象等问题，对整个金融系统的流动性造成极大压力。其中任一风险的爆发都可能危及整个金融系统的稳定性， 　　！镜子对厕所门如何化解

　　不不良银行贷款余额上升和不良银行贷款风险的问题已然成为了人民所关注的焦点、我国银行虽然还处于不良贷款风险还处于较低的水平，但这并不能让我们放松对银行不良贷款风险上升的警惕、尤其是在当前经济存在下滑压力的背景下！特别需要能够有效识别和防范各种隐性不良贷款风险、及时化解出现的不良贷款、当前我国不良银行贷款存在着许多方面因素。最主要体现在我国融资格局和投资模式存在着双重失衡、以及银行过度依赖担保机制成为不良贷款产生的重要制制度性诱因？首先！间接融资占比过重。融资格4798局失衡,我国间接融资在社会融资总量中的占比过重，一方面，使我国贷^款款具有巨大的存量规模，使不良贷款的发生具有巨大的基基数基础,另一方面！间8528接融资占绝对主导的融资格局、大多数企业！尤其是广大中小企业正规融资渠道只能选择去银行贷款。大多数风险被集集中到银行、增加了不良银行贷款发生的概率、其次！在失衡的融资格局下，投^资资模式的失衡！加加剧了不良贷款形成？当前我国社会总投投资主要由地方政府主导!民间投资不足、投资模式存在着失衡！在融资格局和投资模式双重失衡的情况下。地方政府干预银行信贷投放，一方面导致了各地重复建设现象严重、投资效率偏低，为投资行业和企业的未来发展埋下了隐患、造成隐性不良贷款的风险、另一方面、行政干预信贷投放！不仅容易造成信贷规模的巨大波动、同时逆周期的过度信贷投放会造成信贷质量下降，加剧不⁷⁶²⁶良银行贷款形成！第三！银行过度依赖存在缺陷的担保抵押机制、不能有效防范不良银行贷款，在6590当前间接融资占主导的融资格局下。银行缺乏足够的4651风险定价和风险管理能力。因此银行信贷过度依赖担保抵押机制，而当前的担保抵押机制存在在很大缺陷、难以有效发挥作用！针对这些导致不良贷款产生的制度性诱因！资产证券化在我国的重启与发展。为破解这些制度性因素。有效地化解银行不良贷款风险提供了重要契机，资产证券化能够直接降低不良贷款存量和减少不良贷款增量，一方面！银行将信贷资产证券化能够直接降低不良贷款的存量。同时，还能够提升资本充足率。改善资产负债表！锻炼中⁷⁰⁰⁵间业务，增强业业务运营能力、风险管理能力和核心竞争力，从而进一步增强抵御不良贷款风险的能力，另一方面，企业通过资产证券化融资。可以降低对间接^融融资的依赖，同时增加这些3291企业偿付银行贷款的资金来源。有效减少不良贷款的增量！，镜子对厕所门怎么化解金融风险防范化解措施

　　发生火火灾时。尽可能用各种⁰⁹⁰²方法灭火？并立即拨打“119”电话报警。报警时要说清起火地点，火势大小、燃烧物和电话、并派人到最近路口接应消防车、 　　常用灭火方法有三种：一是隔绝空气法！如油锅起火，可盖上锅盖盖灭火!干砂，干干土灭火也是这个道理？二是冷却却降温法，用7070水等直接喷洒在燃烧物上！三是可燃物隔离法，起火时迅速移开各种可燃物、 　　被大火包围时、如在平房或一楼、可用淋湿的被毯裹身冲出去、如住二三楼，出路被堵时、可从阳台、窗子尽量量减少高度跳下,或者用撕开的床单等物结绳跳下、四楼以上人员不可跳楼！应设法转到安全房间！关闭门窗。堵堵住进烟孔缝!并在^窗窗户和阳台处大声呼救。在高楼层居住！可到楼顶呼救。在影剧院等公共场所和地下工程中遇遇到火灾后！注意辨别逃生标志、沿安全门方向顺序疏散。行进时2877要保持弓身低姿，用毛巾！纱布捂住口鼻、！镜子对床怎么化解